Lokaty bez zakładania konta w banku

W ferworze walki o nasze pieniądze, coraz częściej na rynku pojawiają się lokaty bez konieczności zakładania konta w instytucji finansowej, która zajmuje się ich prowadzeniem. To bardzo upraszcza sprawę i obniża koszty tego rodzaju bezpiecznego lokowania pieniędzy, sama zaś operacja jest całkiem prosta, bo sprowadza się do zawarcia umowy w elektronicznej formie oraz wykonania przelewu na odpowiedni rachunek. Jeżeli więc jeszcze nie wiesz jak oszczędzać pieniądze efektywnie i prosto, to być może jest to odpowiednia opcja właśnie dla Ciebie. Warto też pamiętać o kilku dodatkowych obwarowaniach, które trzeba spełniać, żeby z takich produktów korzystać. Jedną ze spraw, o których warto pamiętać jest to, że zazwyczaj istnieje w takim przypadku minimalna kwota lokaty, najczęściej wynosi ona 1000 złotych, choć pewno da się znaleźć i niższe.

W którym banku założyć lokatę?

Na rynku pojawiło się ostatnio sporo takich opcji, o których wspomnieliśmy powyżej. Jeżeli nie wiesz w jakim banku założyć lokatę, to najpierw przeprowadź mały rekonesans rynku i sprawdź co oferują funkcjonujące na nim podmioty, a następnie wybierz najkorzystniejszą ofertę dla siebie. Na pewno aktualnie można tu wymienić oferowane na takich właśnie warunkach lokaty Alior Bank i Getin Bank – właśnie przy ich otwieraniu nie jest konieczne zakładanie konta bankowego, czyli nie ponosi się dodatkowych kosztów, które zazwyczaj się z tym wiążą. Jeżeli już mowa o tym, co zrobić z nadwyżkami finansowymi, to być może warto rozważyć na przykład inwestowanie w fundusze inwestycyjne, takie rozwiązanie, choć może nieco bardziej ryzykowne, to jednak może dać znacznie wyższe zwroty, niż te, które uzyskuje się trzymając pieniądze w bankach.

Karta debetowa – czym jest i do czego służy?

Wiele osób uważa, że to w zasadzie jest karta do bankomatu, czyli że służy do tego, by za jej pomocą podejmować gotówkę z konta. Tymczasem bankowcy chcieliby, żeby to narzędzie było jak najczęściej używane do dokonywania płatności. Podobnie jak w przypadku opisanych wcześniej kredytówek, za takie transakcje bezgotówkowe pobierana jest dodatkowa prowizja. W obu przypadkach może ona sięgać nawet 2 procent od przekazywanej kwoty, a więc naprawdę niemało. Pomimo tego, że w tym przypadku banki są w stanie realizować znacznie taniej wypłaty z własnego konta klienta, bo nie wymaga to angażowania obsługi, to jednak jest to dla nich o wiele za mało. Z kart chcą one mieć dodatkowe i łatwe przychody, stąd właśnie wiadomości takie, że na przykład wprowadza dodatkowe opłaty za karty debetowe mBank, który do tej pory był prawie zupełnie darmowy.

Karty debetowe i kredytowe – zmora sklepów

Masowe płatności kartą są zmorą handlowców detalicznych, którzy część i to wcale nie małą swoich przychodów muszą oddawać bankom, które dostarczają tak zwany plastikowy pieniądz. Jest dosyć oczywiste, że obarczony takimi dodatkowymi kosztami obrót bezgotówkowy jest dla nich pod wieloma względami mniej korzystny niż tradycyjny. A że do interesu raczej nikt nie lubi dokładać, to koniec końców prowizjami tymi obciążany jest klient robiący zakupy. W ten właśnie sposób, płacąc opisywanymi tu instrumentami finansowymi zwiększamy dodatkowo dochody banków, które już i tak niskie nie są.

Dlaczego złoto jest cenne?

Wiele osób może zastanawiać i dziwić to, dlaczego złoto jest cenne i w zasadzie już od tysięcy lat to się nie zmienia. Powodów tego jest przynajmniej kilka i trudno wybrać jeden najważniejszy. Przede wszystkim znaczenie ma fakt, że każdego roku niemal na takim samym poziomie utrzymuje się wydobycie złota, a więc jego podaż nie może być w sposób nagły zwiększona, jak to może stać się w przypadku pieniądza drukowanego z papieru. A jak powszechnie wiadomo, kiedy zwiększa się na rynku ilość dostępnego środka płatniczego, to zaczyna on tracić swoją wartość, czyli najzwyczajniej „zjada” go inflacja, na którą właśnie żółty kruszec jest odporny. To w dużej mierze przesądza o tym, że w ostatnim czasie kurs tego metalu niemal cały czas pnie się w górę. Do wzrostu cen wystarczy tylko to, że w krajach, których walutami rozliczane są transakcje składające się na rynek złota (zazwyczaj jest to dolar amerykański). Ostatnio znacznie traci on na wartości, więc choćby tylko z racji tego drożeją metale szlachetne.

Uncja złota – jak inwestować

Inwestowanie w metale szlachetne nie należy jednak do najprostszych, ponieważ możemy to robić na kilka różnych sposobów, z których każdy ma swoją własną specyfikę, a tym samym również wady i zalety. Dwa z nich omówimy krótko poniżej.

• Można kupić sztabki złota lub monety w postaci fizycznej. Dostać je można w specjalistycznych sklepach, mennicach, kantorach czy wreszcie na portalach aukcyjnych takich jak Allegro. Wadą takiego rozwiązania są jednak dodatkowe koszty związane na przykład z kosztem przesyłki lub marżą sprzedawcy. Poza tym posiadane już złote monety lub sztabki trzeba jakoś przechowywać, co także może nieść ze sobą pewne koszty. Jednak są tu także spore zalety, a jedną głównych jest to, że faktycznie posiadamy cenne kruszce, a nie tylko kwit, który poświadcza o tym, że gdzieś tam sobie one leżą. To powinien być ważny argument dla pesymistów, którzy sytuację gospodarczą najbliższych lat widzą raczej w ciemnych barwach.
• Drugi sposób, to inwestowanie w złoto za pośrednictwem różnego rodzaju instrumentów finansowych. Jego wygoda polega na tym, że wymaga znacznie mniej zaangażowania niż metoda opisana powyżej, ponieważ w tym przypadku wystarczy tylko, że kupimy na przykład jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych działających na rynku metali szlachetnych. Możemy je łatwo kupować, jak i sprzedawać choćby za pośrednictwem internetu, oczywiście zarządzający pobierają w naszym imieniu jakąś prowizję, jednak zwykle nie są to zbyt wygórowane kwoty. Warto tu jednak pamiętać o tym, że w tym przypadku złote sztabki nie są dla nas dostępne. Posiadamy jedynie papier poświadczający, że w nie zainwestowaliśmy, a przecież z tego rodzaju papierami różnie już bywało. Jeżeli więc ktoś najbardziej ufa sobie, to zdecydowanie powinien zastanowić się nad tym rozwiązaniem.

Jak widać, tego rodzaju inwestycje można prowadzić na kilka sposobów, wszystkie one bazują jednak w jakimś sensie na kursie żółtego metalu. Roczne wydobycie złota utrzymuje się na niemal niezmiennym poziomie od dłuższego czasu, a to oznacza, że nie ma co liczyć na nagłe zwiększenie jego podaży, a więc i spadek cen. Chyba, że na przykład jakiś bank centralny posiadający jego spore rezerwy zdecydowałby się je upłynnić, czego jednak w aktualnej sytuacji gospodarczej nie należy się spodziewać. Wychodzi więc na to, że wciąż niezwykle opłacalny jest zakup złota, zwłaszcza jeżeli chce się w nie inwestować przez dłuższy okres.

Kredyty bez zaświadczeń – unikać

Na pewno kuszącym dla wielu osób rozwiązaniem są tak zwane kredyty bez zaświadczeń, chilówki, bez BIK-u i jeszcze inaczej nazywane. To jednak zazwyczaj nie jest dobra opcja na zadłużenie się. Można ją polecić co najwyżej tym osobom, które w przeszłości miały jakieś problemu z bankami i dotyczy ich coś, co określa się jako zła historia kredytowa. Mimo, że nie ma tam wielu formalności i wszystko załatwiane jest całkiem szybko, to jednak bez sprawdzania nas, instytucje finansowe znacznie więcej ryzykują, a w tej branży ryzyko ma swoją bardzo konkretną wartość, która przekłada się na ostateczną wysokość oprocentowania kredytów – znaczy im większe ryzyko tego, że pożyczka nie zostanie spłacona, tym wyższe są od niej odsetki. Jeżeli więc nie jesteście do tego zmuszeni, to lepiej unikać tego rodzaju usług finansowych.

Gdzie wziąć tani kredyt?

Jeżeli chcecie bez zbyt wielu formalności dostać w miarę tani kredyt, to w takim razie nie należy szukać zbyt daleko i kierować się pokazywanymi w telewizji reklamami. W takiej sytuacji najlepiej w pierwszej kolejności udać się do instytucji finansowej, w której przez dłuższy czas posiadamy już osobiste konta bankowe, na które na przykład nasz pracodawca przelewa nam wynagrodzenie. Wtedy bankierzy nawet nie muszą nas specjalnie sprawdzać, bo przecież wiedzą dokładnie jakie mamy wpływy na, czy są one regularne, jak dużo wydajemy oraz czy spłacaliśmy w terminie na przykład karty kredytowe, jeśli oczywiście je posiadamy lub inne zobowiązania wobec banku. W takim przypadku stajemy się idealnym klientem, który najprawdopodobniej nie sprawi niemilej niespodzianki, bo dokładnie znana i odpowiednio wyceniona jest nasza historia kredytowa, a jeśli jest ona dobra, to możemy w takiej sytuacji liczyć na wysoką pożyczkę i do tego przyzwoicie oprocentowaną

Zdarzyło się Wam kiedyś słyszeć o osobach, którym odmówiono pożyczki w banku mimo tego, że starając się o nią wykazali całkiem niezłe dochody? A może osobiście dotknęła Was taka problematyczna sytuacja. Wiecie co było jej przyczyną? Prawdopodobnie problemem okazała się zła historia kredytowa, co przekładając na prostsze słowa oznacza, że kiedyś nie spłacaliśmy naszych zobowiązań wobec banku zgodnie z zawartą wcześniej umową. Zazwyczaj rodzi to problematyczne sytuacje jeśli znów chce się pożyczyć pieniądze, a czasem okazuje się to nawet niemożliwe.

Ocena zdolności kredytowej przez bank

Zanim bankierzy powierzą komuś pieniądze, którymi dysponują, wcześniej muszą ocenić jakie jest ryzyko tego, że będą mieli problemy z odzyskaniem środków oraz odsetek, tym właśnie jest ocena zdolności kredytowej. Składają się na nią różne kryteria, z których kilka wymienimy poniżej.

• Przede wszystkim pod uwagę brane są dochody. Jest oczywistą sprawą, że dobry kredyt na samochód, remont czy mieszkanie nie jest osiągalny dla kogoś, kto zarabia mniej, niż wyniosłaby rata spłaty
• W tym wypadku ważny jest także rodzaj umowy, którą posiadamy – najlepsza jest oczywiście na czas nieokreślony, miejsce pracy oraz zawód. Na przykład w przypadku lekarzy czy prawników zdolność kredytowa jest oceniana znacznie wyżej niż jeśli oceną się inne zawody. Wiadomo bowiem, że jeśli ktoś taki jeszcze nie zarabia dobrze, to prawdopodobnie w przyszłości jednak tak będzie.
• Jeszcze jednym z istotnych kryteriów, które są brane w tym procesie pod uwagę jest historia kredytowa. Tym mianem określa się zapis naszych wcześniejszych umów z bankami, to znaczy jakie mieliśmy wcześniej pożyczki i jak wywiązywaliśmy się z ich spłaty. Jeśli mieliśmy z tym kiedyś jakieś problemy, to bardzo możliwe, że figurujemy przez to w BIK-u czyli w Biurze Informacji Kredytowe, z którego usług korzystają instytucje finansowe sprawdzając potencjalnych klientów.

Brak historii kredytowej – też problem

To właśnie przez ten z ostatni z wymienionych czynników może nas dotknąć owa mało przyjemna sprawa, jaką jest zła historia kredytowa sugerująca bankowcom to, by nie pożyczali nam pieniędzy. A może szczycicie się tym, że nigdy nie musieliście wspomagać w ten sposób swojego portfela i posiłkować się nie swoimi pieniędzmi? To faktycznie jest sprawa godna gratulacji, jednak już nie dla banków. W takiej sytuacji dotyka nas brak historii kredytowej, który w instytucjach finansowych także nie jest dobrze widziany – według nich ktoś, kto się nie zadłużał w przeszłości jest mało wiarygodny. W takiej sytuacji również zwyczajny i nisko oprocentowany kredyt gotówkowy, hipoteczny lub inny może okazać się dla nas niedostępny.

Kredyty bez BIK – droga zabawa

Jeżeli okaże się, że z uwagi na złą historię lub jej brak banki nie chcą udzielić nam pożyczki, to mamy jeszcze jedną drogę, choć już znacznie mniej opłacalną. Można również w Polsce znaleźć firmy, w których można dostać kredyt bez BIKu, jednak zazwyczaj nie jest to zbyt korzystna opcja. Jako, że klienci nie mający dobrych papierów są uważani za bardziej ryzykownych, w związku z tym mogą spodziewać się znacznie gorszych warunków. Oprocentowanie pożyczek tego rodzaju jest zazwyczaj znacznie wyższe i może sięgać nawet około 80% rocznie lub muszą one być znacznie lepiej zabezpieczone na przykład nieruchomością. Taka usługa może stać się pułapką, z której już prosta droga do bankructwa. Dobrze jest sprawdzić wcześniej jakie jest dokładnie RRSO kredytu branego w ten sposób i zastanowić się czy te pieniądze są nam na pewno konieczne.

Przelewy internetowe za darmo

Jednak tylko brak opłat za prowadzenie, to przecież zbyt mało, jak na wyśrubowane potrzeby młodych ludzi. Ważne są również inne usługi takie, jak na przykład darmowe przelewy przez internet. Dzięki nim można dokonywać łatwego transferu środków na inne konta, czyli na przykład regulować należność za różnego rodzaju zakupy czy nawet prosto i bez dodatkowej prowizji opłacać rachunki. Co więcej, do tego wszystkiego dostęp można mieć wprost z domu, z własnego komputera – świetna sprawa dla wszystkich osób, które lubią mieć pełną kontrolę nad posiadanymi pieniędzmi. To wszystko powinno również sprawić wiele radości osobom, które często robią zakupy przez internet, takie usługo pozwalają za nie płacić często nawet w czasie rzeczywistym.

Bezpłatne wypłaty z bankomatów

Kolejna ważna sprawa dla wszystkich osób, które chcą mieć prosty dostęp do gotówki, a ten jest najlepszy jeśli ma się darmowe wypłaty z bankomatów Banku Zachodniego WBK, które można znaleźć niemal na każdym rogu. To bardzo praktyczna sprawa, zwłaszcza, że do konta jest dodawana także specjalna karta Visa, za którą także się nie płaci. Oczywiście można nią również płacić za zakupy w sklepach nie ponosząc za to dodatkowych kosztów. To wszystko powoduje, że ten produkt finansowy to z całą pewnością najlepsze konto studenckie na rynku lub mieszczące się w ścisłej czołówce.